对保险有一些认识的人，找我咨询的时候经常说到一组词语：消费型/返还型。有的人极力要求消费型，觉得省下来的钱自己做投资更好，有的人只喜欢返还型，觉得一定要拿回本金。 按照一般人的理解，消费型就是保险期间后，没有出险，保费就消费掉了，返还型就是，保险期间过后，本金还在，还能退出来用。这种直觉有一定道理，不过实际情况要复杂一些。 首先，返还型保险这个概念不够准确，我们可以定义为储蓄型保险（包括传统型、分红型、万能险、投资连结型），因为很多所谓的“返还型”保险，是不返还的，比如终身储蓄型重疾险，不是消费型，保障终身，现金价值是一直有的，但是不一定会说某个时间返还。 某个时间返还的保险也有，这种叫两全型保险，保障一段时间，到了约定的时间，就会给到一笔保险金，或者是年金险，每年给一笔钱，这种就确实是返还了。返还型保险是属于储蓄型保险的。 什么样的保险，会是储蓄型保险呢？ 寿险，广义的寿险，包括了定期寿险、终身寿险，和年金险。那么定期两全寿险、终身寿险和年金险，就一定是储蓄型，因为这是这几类险种的本质，不是保险公司要把他们做成储蓄型，而是天生储蓄型。 凡是保障型保险，统统都是消费型保险，因为保障的本质就是风险均摊，没有发生保险责任，保费就不是你的了，是别的出险人员的理赔金。车险、医疗保险，均是如此。 为什么会有消费型保险和储蓄型保险的区别？ 因为风险概率、保障成本。储蓄型保险，也有保障，比如两全寿险，只是这个保障成本相对于储蓄成本会低很多。 那么会有人问了，你这说的不对，怎么业务员告诉我的保险，都是“有病治病，无病养老，到期返还”的呢？ 这是因为，保险产品，基本上，都是一种组合。 比如税优健康险，就是一个保障型医疗险，加一个万能账户，医疗保险是消费型，但是万能账户不是，所以你觉得钱并不是消费掉的。 比如一些“百万身价”系列产品，交10年，保30年，自驾车意外有百万赔付，身故返还保费加利息，到期不出险，返还保费加利息。这是主险两全寿险，附加一堆意外险意外医疗险的组合。主险是返还型，附加险是消费型，所以看上去就是返还型。 比如重疾险，99%的重疾险都是和寿险绑定，并且是和两全寿险或者终身寿险绑定，本质上，重疾险是消费型，但是由于绑定了寿险，所以便不是消费型了，比如某福的主险终身寿险，附加提前给付重疾险的这种形态，也比如大部分公司寿险和重疾险共用保额的形态。因为重疾险的特殊性，所以绝大部分重疾险产品，都不是消费型。当然，也有一些定期消费型重疾险，比如精心优选，新华i健康，是带寿险的。或者不带寿险的，阳光随e保，弘康健康一生A。还有重疾险和年金险捆绑的，比如招商信诺某款，姑且不提。 p.s.有现金价值，不一定不是消费型保险。 那么作为家庭客户，做家庭保障，应该如何选择呢？ 一、意外险，医疗险，选择一年期消费型，凸显保障。到期不出险，保费没了，没了就没了。 二、定期寿险，是为了经济责任，消费型，可见我以前文章。 三、重疾险，这个比较复杂，消费型重疾险，不一定比储蓄型划算，（这是之前发过的一篇文章可以看下【关于消费型保险你不知道的事儿？】）涉及到的问题太多，最主要的就是病史问题，以我接触的案例而言，几乎没有纯健康体客户。一般情况下， 是建议定期消费型结合终身储蓄型，契合风险曲线，我自己就是这样投保的。 四、终身寿险/年金险，这类型险种，作用很多，有的是杠杆，有的是财富传承，有的是一些资产隔离，有的是做教育养老储备，都是储蓄型。 基本上，人们对于买保险，到底是选择消费型还是返还型的矛盾，就是集中在重疾险上，这个问题不是那么简单，需要结合投保人的具体情况，居住地，年龄，性别，家庭结构，工作性质，收入，病史，健康状况，理财规划等多方面因素决定。 希望这篇文章可以让你更清楚了解保险，欢迎转发关注，有问题也可以私信我。 原文地址：https://www.wanhu888.com/article-26478-1.htmlhttps://www.toutiao.com/a6551337430308356621/ |
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